401k plan adətən işəgötürəniniz vasitəsilə təklif olunur. Siz maaşınızdan planınıza töhfə verə biləcəksiniz. Bu töhfə, planınız vasitəsilə təklif olunan variantlardan asılı olaraq vergilərdən əvvəl və ya vergilərdən sonra edilə bilər. Bəzi hallarda işəgötürəniniz töhfənizin bir hissəsinə uyğun olacaq.
Yaxşı bir məbləğə qənaət etdikdən sonra 401k pulunuzu Qızıl IRA, Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya çevirə bilərsiniz. Bu, təqaüdə çıxdığınız zaman sizə daha çox maaş verə bilər.
Əksər insanlar təqaüd üçün qənaət etməyi bir nömrəli prioritet hesab edirlər. Ölkənin bugünkü yolu ilə, bir çox böyüklər pensiya yaşına çatdıqda, Sosial Müdafiə qalmaya bilər; buna görə də, öz pensiyanız üçün qənaət etməyə başlamaq vacibdir. Ehtiyacınız olan pula qənaət etməyin ən yaxşı yolu 401k planıdır.
401k planına sahib olmağın üstünlükləri nələrdir?
Təqaüdünüz üçün qənaət etmək üçün 401k planından istifadə etməyin bir sıra üstünlükləri var.
Uyğun töhfə:
İşəgötürəniniz vasitəsilə 401k plan qurduğunuzda, əksəriyyəti töhfənizin bir hissəsinə uyğun olacaq. İşəgötürənlərin ən çox rast gəlinən qarşılaşmalarından biri qənaət etdiyiniz pulun ilk 6 faizinin 50 faizidir. 401k planınızdan istifadə etməməklə, siz əsasən pulsuz puldan imtina edirsiniz.
Vergi üstünlükləri:
İşəgötürəniniz uyğun töhfələr təklif etmirsə, 401k plana sahib olmağı dəyərli edən vergi üstünlükləri var. Əmək haqqınızın bir hissəsini planınıza qatdığınız zaman vergilərə daha az pul ödəmiş olacaqsınız. Bunun səbəbi, pulunuz 401k-a daxil olduqda, vergilər çıxılmamışdan əvvəl alınır. Bu, vergi tutulan gəlirinizi aşağı salır, bu da sizə böyük fayda gətirir.
Kreditlər:
401k planına sahib olmağın böyük üstünlüyü odur ki, hesabınızdan borc ala bilərsiniz. Yeni ev almaq, təhsilinizi ödəmək, tibbi xərcləri ödəmək və ya ciddi maliyyə çətinliyi ilə üzləşdiyiniz təqdirdə planınızdan borc ala bilərsiniz. Əksər planlar kreditinizi faizlə 5 il ərzində ödəmənizi tələb edir.
Yeni bir ev almaq üçün 401k-a qarşı borcunuz varsa, kreditinizi ödəmək üçün 5 ildən çox vaxtınız olacaq. Ödədiyiniz bütün faizlər birbaşa hesabınıza daxil olur. Bu, 401k-dan borc götürməyi ənənəvi bank krediti almaqdan daha yaxşı edir.
Bank kreditiniz olduqda, borc verənə faiz ödəməli olacaqsınız. 401k kreditinizə qarşı borc götürməyin yeganə şərti odur ki, kredit ödənilənə qədər şirkətinizdə işləməlisiniz.
İnvestisiya imkanları:
Əksər planlar 401k rollover edə biləcəyiniz müxtəlif investisiya imkanları təklif edir. 401k rollover etdiyiniz zaman, siz pul qarşılıqlı fondlarına, istiqraz qarşılıqlı fondlarına, səhm qarşılıqlı fondlarına və ya öz şirkətinizin səhmlərinə investisiya edə bilərsiniz. Siz 401k rollover edə və Qızıl IRA, Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya investisiya edə bilərsiniz.
401k Rollover vasitəsilə 401k-ı Qızıl IRA-ya çevirmək üçün hansı addımlar atılmalıdır?
Bir çox insanlar 401k planını IRA planına çevirməyi seçirlər, çünki bu, əmanətlərini bazar itkisindən qoruyacaq. 401k-ni Qızıl IRA-ya çevirmək prosesi çox asan və sadədir. 401k-ni Qızıl IRA-ya çevirməyi düşünmək sizin üçün çox faydalı ola bilər.
1. Xüsusi planınızın 401k rollover üçün uyğun olduğundan əmin olun. Əgər siz artıq işəgötürəninizdə işləmirsinizsə və ya 59 yaş 6 aydan yuxarısınızsa, heç bir problem olmadan 401k rollover üçün uyğun olmalısınız.
2. Hökumət tərəfindən təsdiqlənmiş hər hansı digər pensiya hesabında olduğu kimi eyni vergi güzəştlərinə sahib olmaq istəyirsinizsə, qiymətli metallar IRA Hesabı yaratmalısınız.
3. Planınızın nə qədərini qızıla yatırmaq istədiyinizə qərar verməlisiniz. İstəyirsinizsə, hamısını investisiya edə bilərsiniz; və ya şaxələndirə bilərsiniz. Bunu 401k-nin yalnız bir hissəsini qızıla, qalanını isə digər investisiyalara yatırmaqla edə bilərsiniz.
4. 401k-ni 401k plan administratorundan IRA administratoruna köçürmək üçün, siz 401k-dan vəsaitləri ləğv etmək və onları Gold IRA rollover hesabınıza köçürmək üçün sənədləri imzalamalısınız.
5. İnvestisiyanızı yekunlaşdırmaq üçün hansı qızıl növünə investisiya etmək istədiyinizə qərar verməlisiniz. Bəzi insanlar qızıl sikkələrə, digərləri isə qızıl külçələrinə investisiya etməyi seçirlər.
6. Nəhayət, IRA agentinizdən cari bazar qiymətinə qızıl almağı xahiş edin. Satın alındıqdan sonra metal anbarda və ya anbarda təhlükəsiz saxlanmağa göndəriləcək. Bu nöqtədə, Qızıl IRA dövriyyəniz tamamlandı.
Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya 401k rollover
İşinizi tərk etdikdən sonra Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya 401k rollover üçün uyğun olacaqsınız. Bəzi planlar xidmətdaxili 401k paylanması təklif edir. Bu plan sizə hələ də işəgötürəniniz üçün işləyərkən Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya 401k rollover etməyə imkan verir.
Bu, Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya daha əvvəl investisiya qoymağı mümkün edir. Roth IRA, Ənənəvi IRA və ya Qızıl IRA-ya 401k rollover etmək sizə gələcəkdə daha çox təhlükəsizlik verəcək. 401k-lıq bir qızılın çevrilməsinə və ya ənənəvi IRA-ya çevrilməsinə baxdığınız zaman edə biləcəyiniz ən pis şey əvvəlcə planınızı nağdlaşdırmaqdır. Bu, böyük vergi cəzalarına səbəb olur. Etməli olduğunuz şey, birbaşa köçürmə olaraq da bilinən etibarnamə köçürməsi üçün qəyyumdan istifadə etməkdir.
Bu, Qızıl IRA-nı və Ənənəvi IRA-nı heç bir vergi problemi olmadan sadələşdirəcək. Roth IRA-ya 401k rollover etsəniz, vergi tutulan gəlirinizi artıracaq. Roth IRA rollover də marjinal vergi dərəcənizi növbəti vergi mötərizəsinə qaldıra bilər.
Bu, Roth IRA-nı Ənənəvi IRA və ya Qızıl IRA-dan daha az cəlbedici edir. Ənənəvi IRA və Roth IRA arasında seçim etməli olsaydınız, Ənənəvi IRA ilə qalmalısınız. Roth IRA-nın daha yaxşı seçim olduğu çox az hal var.
Niyə şirkətlər 401k planları üçün pensiyadan qurtulur?
Bu günlərdə bir çox şirkət 401k plan üçün işçilərin pensiyasından qurtulmağa çalışır. Bu işəgötürənlər artıq işçilərə aylıq çeklər göndərmək məcburiyyətində olmaq istəmirlər. Sadəcə onları ödəyə bilmirlər və ya sadəcə məsuliyyəti istəmirlər.
Onlar öz pensiya əmanətləri və maliyyə gələcəyi üçün işçilərin üzərinə daha çox məsuliyyət qoyurlar. Bir neçə şirkətin bu günlərdə etdiyi şey, işçilərə pensiyalarına birdəfəlik ödəmə təklif etməkdir. Təklif qəbul edildikdə, işçilər ondan geri qayıda bilməzlər.
Mən şirkətlərinin təklif etdiyi birdəfəlik seçimdən istifadə etmiş bir neçə insan tanıyıram. Onlar pullarını nüfuzlu investisiya şirkətinə təhvil veriblər və qərarlarından peşman olublar. Onların pulları birjaya yatırılıb. İllər ərzində bazarın qarışıqlığı ilə onların birdəfəlik pensiyası yoxa çıxdı. Odur ki, “birdəfəlik” seçimini seçsəniz, çox diqqətli olun.
Pulun erkən çıxarılmasına görə cəzalar hansılardır?
59 yaş 6 aya çatmadan pulunuzu planınızdan çıxardığınız zaman pulunuz adi gəlir kimi vergiyə cəlb olunacaq. Həmçinin, 10 faiz Federal vergi cəzasına məruz qala bilərsiniz. 55 yaşına çatdıqda və ya bir il sonra işinizi tərk etsəniz, 10 faiz vaxtından əvvəl geri çəkilmə cəzasına məruz qalmaya bilərsiniz. Bu, xüsusi planınızdan asılıdır.
Özünüz üçün 401k kreditin məhdudiyyətləri hansılardır?
1. IRS, 401k planınıza nə qədər pul qoya biləcəyinizlə bağlı məhdudiyyətlər qoya bilər. Bu məbləğ hər il inflyasiyaya görə düzəldilir. 50 yaşı tamam olanda limit 5000 dollar artır.
2. Həmin il işəgötürəninizdən qazandığınızdan daha çox pulu 401k-a təxirə sala bilməzsiniz. Əgər 401k ilə birdən çox işiniz varsa, illik limiti aşmamaq şərti ilə hər işdən pulunuzu 401k-a qoya bilərsiniz.
3. Daxili Gəlir Xidməti 401k-nin ümumi illik əlavələrini əhatə edir. Bu məbləğ hər il inflyasiya üçün artır.
Planıma nə vaxt investisiya edə bilərəm?
401k plan təklif edən işəgötürən üçün işləməyə başlayanda 401k plana investisiya edə bilərsiniz. Bəzi işəgötürənlər sizə dərhal qeydiyyatdan keçməyə icazə verir, digərləri isə növbəti qeydiyyat tarixini gözləməyi tələb edir.
401k rollover planına sərmayə qoymağa nə qədər tez başlasanız, Qızıl IRA, Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya bir o qədər çox investisiya etməli olacaqsınız.
Planıma nə qədər sərmayə qoya bilərəm?
IRS, planınıza nə qədər pul yatıra biləcəyinizlə bağlı məhdudiyyətlər qoyur. 2014-cü ildən etibarən maksimum 17,500 dollar investisiya edə bilərsiniz. Əgər 50 yaşdan yuxarısınızsa, bu töhfəni vermək üçün kifayət qədər qazandığınız təqdirdə 23,000 dollar töhfə verə bilərsiniz.
401k Planıma nə qədər investisiya etməliyəm?
Planınız vasitəsilə əldə edə biləcəyiniz əla vergi güzəştləri səbəbindən IRS tərəfindən icazə verilən maksimum məbləği investisiya etməlisiniz.
Əgər maliyyə vəziyyətiniz sizə maksimum sərmayə qoymağa imkan vermirsə, heç olmasa şirkətinizin uyğun töhfəsini almaq üçün kifayət qədər töhfə verməlisiniz. Hər bir şirkət fərqlidir.
Bu məbləğin nə qədər olduğunu öyrənmək üçün İnsan Resursları Departamentinizlə əlaqə saxlamalısınız. Nə qədər çox sərmayə qoysanız, daha sonra Qızıl IRA, Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya yenidən investisiya etməli olacaqsınız.
Təqaüdə çıxdığınız zaman, istədiyiniz həyat tərzini saxlamaq üçün nə qədər pula ehtiyacınız olacağını və pulun haradan gələcəyini bilməlisiniz.
401k Planımı kim idarə edir?
Planınızı idarə edən şəxs qəyyumdur. İşəgötürəniniz adətən şirkətin işçisi olan qəyyum təyin edəcək. Şirkətlər qəyyumluq vəzifələrini yerinə yetirmək üçün kənar xidmət də işə götürə bilərlər.
Qəyyum planınızın tənzimləyici tələblərə uyğun icrasına cavabdehdir. Ənənəvi IRA və ya Roth IRA-ya 401k rollover etmək vaxtı gəldikdə, bunu etməyi seçsəniz, topu yuvarlamaq üçün kiminlə danışa biləcəyinizi qəyyumunuzdan öyrənməlisiniz.
401k planına sahib olmaq gələcəyinizə sərmayə qoymağın əla yoludur. 401k planına sərmayə qoymazdan əvvəl, müdrik bir investisiya etmək üçün mümkün qədər çox araşdırma (lazımi araşdırma) etmək yaxşı bir fikirdir.