Bir həftədən az əvvəl ABŞ Xəbərləri Ağıllı İnvestor bölməsində başlıqlı məqalə dərc etdi 7 Təqaüdə çıxmağınız üçün təhlükələr. Məqalədə iş yerinin dəyişdirilməsi, erkən pensiya və birdəfəlik ödənişlər kimi təqaüdə çıxmağa təhdidlərin bəziləri hərtərəfli müzakirə edilsə də, bunlar adi amerikalının rahat şəkildə təqaüdə çıxa bilməsi üçün etibarlı təhlükələrdir, görünür, müəllif daha çox işçilərin üzləşdiyi problemlərə diqqət yetirir. müəyyən edilmiş pensiya planları.
Reallıq budur ki, bu günlərdə amerikalıların böyük bir faizi təqaüdə çıxdıqda pensiya təminatından həzz almaq niyyətində deyil, çünki getdikcə daha az işəgötürən müəyyən edilmiş pensiya planları (yəni ənənəvi pensiyalar) təklif edir və getdikcə daha çox işəgötürən müəyyən edilmiş töhfələr planları təklif edir (yəni 401Ks). kiçik bir matçla, əgər varsa… Ona görə də mənim üçün əsl müzakirə ediləcək məsələdir
Əlinizdə olan hər şey 401K olduqda təqaüdə çıxmağınız üçün 7 təhlükə nədir?
Bir az tarix indiki reallığı anlamağa kömək edə bilər…
1974-cü ildə Məşğulluq Təqaüdləri üzrə Gəlir Təhlükəsizliyi Qanunu, Daxili Gəlir Xidməti Sec olan bir elan vasitəsilə işçilər tərəfindən maliyyələşdirilən əmanət planlarına rəsmi təsdiq verdikdə. 401(k). 1981-ci ilə qədər qaydalar çıxarıldı və 401 (k) planı rəsmiləşdirildi.
Johnson Companies tez bir zamanda ilk 401 (k) planını təqdim etdi. Bu, işçilərə qənaət etmək üçün başqa bir yol vermək üçün hazırlanmışdır. Nəzəri olaraq, bu, işçilərin pensiyalarını əlavə, vergi təxirə salınmış şəxsi əmanətlərlə tamamlamaq üçün bir yol təqdim edəcəkdir. Bu planlar işçilərin müəyyən edilmiş ödənişləri aldığı sələflərindən fərqlənirdi və plana daxil edilən məbləğ müəyyən olunduğu, lakin çıxan məbləğ dəyişkən olduğu üçün müəyyən edilmiş ödənişlər planları kimi tanınmağa başladı.
Vaxt keçdikcə şirkətlər müəyyən edilmiş ödənişlər üzrə pensiya planlarını müəyyən edilmiş pensiya planları ilə əvəz etdilər. Bu, şirkətlər üçün pula qənaət edir, çünki onlar artıq təqaüdçü işçilərə gəlir təmin etmək üçün məsuliyyət daşımırlar. Bu gün işçilərin əksəriyyəti müəyyən edilmiş töhfə planlarını “pensiya planları” kimi düşünür, lakin real pensiya planları zəmanətlə gəlir. Beləliklə, DC planı təcrübəsinin nəticəsi nədir?
Müəyyən edilmiş töhfə planları əksər amerikalılar üçün pensiya planına ən yaxın olan şeydir. Təqaüdə çıxmaq üçün təhlükə yaradan və bunun üçün planlaşdırmanı daha vacib və eyni zamanda çətinləşdirən bir neçə tələsi olan biri.
- 401K plan töhfəsi çox könüllüdür – Hər bir işçi 401K planına nə qədər töhfə verəcəyini seçə bilər. Çox vaxt gənc işçilər 401K planına töhfə verməyi təxirə salmaq üçün o vaxt qanuni bəhanələr tapırlar. Kollec məzunlarının 30 yaşına qədər yaxşı ödədikləri və buna görə də müəyyən edilmiş töhfə planlarına çox az töhfə vermədikləri və ya çox az töhfə verdikləri tələbə krediti borcları ilə ağır yüklənmələri qeyri-adi deyil. Bu kateqoriyaya aid olan investorlar, 40 yaşlarında pensiya planlaması haqqında düşünməyə başlamırlar, bu zaman onlar vaxtın faydasını itirmişlər və indi 30-cu yaşlarında töhfə verməyə başladıqlarından daha çox töhfə verməlidirlər.
- Çox vaxt işçilər kredit seçimindən bankomat kimi istifadə edirlər – Əksər 401K planlarındakı kredit variantları tez nağd pul əldə etməyə imkan verir, lakin təəssüf ki, yuva yumurtasında sərvət yığılmasını riskə ata bilər. Əslində, 401K kredit seçimi olan insanların 30%-ə yaxını artıq bundan yararlanıb. Şübhəsiz ki, 401K-nın verilmiş hissəsinə qarşı kredit götürmək imkanına sahib olmaq, qənaət yalnız ehtiyacı ödəyə bilmədiyi fövqəladə vəziyyətlərdə çox faydalı ola bilər. Bununla belə, təqaüdçü yuvası yumurtasından borc götürməyin ödənişlər, defolt halında kredit balına zərər vurma ehtimalı və ən əsası 401K kreditin fürsət dəyəri kimi mənfi cəhətlərini görməməzlikdən gəlmək olar. Və ya başqa sözlə, fonddan pul çıxarmaqla nə qədər vergi təxirə salınmış artımdan imtina edirsiniz.
- Ənənəvi pensiya hesabları ilə müqayisədə bu, həqiqətən işçilər üçün maaş kəsilməsidir – Buradakı məntiq olduqca sadədir, lakin bu, müəyyən edilmiş pensiya planlarının ən əhəmiyyətli çatışmazlıqlarından biridir. İşəgötürənləri tərəfindən hələ də müəyyən edilmiş pensiya planları təklif olunan bir neçə şanslı ilə müqayisədə, yalnız 401K-a güvənən amerikalıların əksəriyyəti plana töhfə vermək üçün mahiyyət etibarı ilə maaş kəsir. Sosial Təminat İdarəsinə görə, 2010-cu il üçün Milli Orta Əmək haqqı indeksi 41,673 dollardır. Əgər biri IRS qaydalarına görə maksimum 401K təxirə salınma məbləğini 16,500 ABŞ dolları məbləğində töhfə versəydi, bu, gəlirin 40% -ni təşkil edir.
- Heç bir zəmanət yoxdur – Bu, həqiqətən də əvvəlki məqamın davamıdır. Təəssüf ki, hətta illik gəlirin əhəmiyyətli bir faizini saxlamaq və beləliklə, onu indi xərcləmək imkanından imtina etməklə, plandakı qiymətli kağızların və ya vəsaitlərin dəyərdən düşməyəcəyinə və buna görə də işçinin işləməyə davam etməsini vacib etməyəcəyinə zəmanət yoxdur. Ən pisi odur ki, bu bazar riski pensiya ilə bitmir.
- Ödəniş strukturları nə olursa olsun- Nəzərə alınmalı başqa bir məsələ odur ki, investor yuxarıda müzakirə olunan bazar riskinə məruz qalsa da, qarşılıqlı fond təminatçısı, kastodian, klirinq firması, transfer agentliyi və saysız-hesabsız digər funksionerlər fond bazarı düşsə belə öz haqlarını alırlar.
- Səhv qərarlar qəbul etmək imkanı – Müəyyən edilmiş töhfə planının iştirakçıları öz investisiyalarını seçmək üçün məsuliyyət daşıyırlar. Bəziləri bu seçimin işçilərə səlahiyyət verdiyini iddia etsələr də, həqiqət budur ki, əksər investorlar investisiya seçməkdə o qədər də yaxşı deyillər. Bu, mütləq bilik çatışmazlığından irəli gəlmir. Eyni şey peşəkar fond menecerləri üçün də keçərlidir. Məsələn, Amerika Birləşmiş Ştatları bazarında ən məşhur indeks əyləncəsi olan Vanguard S&P 500, 31 dekabr 2011-ci il tarixinə olan etalon indeksin performansına uyğun gəlmədi.
- Zaman hər şeydir – Nəticə etibarilə, hər hansı 401K planının uğuru hər şeydən çox vaxtdan asılıdır. Maliyyə bazarları yüksəlir və enir və əgər birinin yüksəliş zamanı bazarlarda olmaq şansı varsa, pensiya ilə bağlı çoxsaylı xərcləri ödəmək üçün kifayət qədər pul qazanacaq qədər şanslı və növbəti bazara qədər bazarın bütün pullarını çəkəcək qədər ağıllıdır. tənəzzül, o zaman 401K planı həqiqətən pensiya xərclərini ödəməyə kömək edə bilər.
Beləliklə, nəticə nədir?
401K planları bütün əzab və zülmət olmasa da, onların yaxşı düşünülmüş maliyyə planının bir hissəsi olması vacibdir. Hər hansı digər investisiya qərarında olduğu kimi, ən effektiv investisiya strategiyasını müəyyən etmək üçün fərdi ümumi investisiya məqsədləriniz qiymətləndirilməlidir. Müəyyən ümumi qaydalar tətbiq olunsa da, investisiyaya gəldikdə heç vaxt “bir ölçü hamıya uyğundur” cavabı yoxdur. Məsləhətçiniz konkret işinizdə ən əlverişli strategiyanı müəyyən etməyə kömək edəcək.
Uğurlar!!